消费贷套路深 擦亮双眼理性掏钱
作者:施舟骏  发布时间:2018-10-16 10:53:22 打印 字号: | |
  案情回顾:

  2017年6月,原告丁某通过广告宣传,在天津市安装了被告甲公司提供的车载娱乐设备,同时原告根据甲公司代理商指引在手机上下载注册了APP,原告提供了身份证、驾驶证、行车本、保险单及储蓄卡等信息,并多次上传原告手持身份证的照片,同时,被告甲公司与原告签订了《销售安装凭证》协议,约定原告通过分期付款方式购买被告价值一万元的车载娱乐设备及为期两年的服务,并根据业务人员的推荐申请了24期的分期贷款,该贷款的实际提供者为丙小额贷款公司。甲公司承诺每月返还丁某一定数量的油费补贴直至该一万元货款返还完毕。后甲公司因经营不善资金链断裂,自2018年2月起停止返油补贴,目前该公司无继续履行能力。后丁某将甲公司起诉至石景山区法院,要求解除双方买卖合同关系,并退还一万元货款。

  石景山法院经审理认为:丁某在被告甲公司处购买车载智能娱乐系统及服务,双方已成立买卖合同法律关系,该合同是双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效。1.关于原、被告间买卖合同关系是否可以解除。因双方之间未约定合同解除条件,故本案买卖合同法律关系是否解除的关键在于合同法第94条规定的法定解除条件是否成就。被告销售车载智能PAD产品并承诺提供返油返利等相关服务,无论是产品还是相关服务均构成合同的主要条款,双方均应依约行使各自的权利、义务。现因甲公司在约定期限内停止返油服务,已构成违约,并致使原告不能实现返油返利这一主要合同目的,故本案所涉买卖合同法律关系符合法定解除条件,对原告解除合同的主张,应予以支持。2.合同解除后,对已经履行部分如何处理。因涉案买卖合同关系解除系甲公司违约所致,故被告甲公司理应承担解除合同所造成的相应法律后果。依合同法第97条规定,在确认双方买卖合同法律关系解除及造成合同解除的责任应由被告承担的前提下,被告甲公司应将一万元货款返还给原告,原告在合同履行期间获取的车载设备、WIFI流量卡、加油卡、返油返利折算的金额亦应返还被告甲公司。

  该案宣判后,甲公司不服提起上诉,后二审法院维持原判,现该判决已经生效。

  法官提示:

  (一)加强销售者对消费者的信息披露义务

  销售方应建立更为规范的买卖合同订立流程,强化其合同内容展示与重点权利义务提示的义务,其应当做到:1.电子合同文本须在明显位置可以被发现、打开,合同内容的展示方式、文本字号大小和阅后勾选签字等确认方式须符合必要的标准,以保证消费者对于自身权利与义务的知悉;2.在合同中明确告知消费者相关操作可能引发的法律后果,对交易风险、信贷风险、信息安全风险进行必要的风险提示;3.对格式化条款中可能贬损、限制消费者权利,针对销售企业的免责条款、违约责任、适用法律依据、诉讼管辖等内容应加粗加黑加大字号标注,并在合同中提示消费者注意阅读关键性提示性条款;4.充分披露买卖及信贷合同参与各方的详细信息,对各方在不同法律关系中的地位、作用及可能产生的法律责任、进行具体阐述。

  (二)强化信息安全与消费者信息保护

  销售方及贷款方在电子合同、网站、APP中应告知消费者收集其个人信息的用途、目的、方式和可能存在的使用风险。相关企业取得消费者的隐私信息数据应负有提升信息安全建设的义务并作出相应承诺,充分保障消费者的信息安全、交易安全和资金安全。相关企业应当建立有效的信息数据管理机制,不得滥用消费者授权。同时,对于合理使用也应向消费者做到充分的事前告知。

  (三)贷款收费标准和催收行为合规化

  贷款方收取的利息、账户管理费、手续费、信息中介服务费用,都应严格限定在法定利率内范围,禁止以其他名目变相收取超额利息。司法机关在保护相关企业获得合法利润的同时,也应打击不良中介机构从事变相高利贷等违法行为。同时,贷款方在用户出现逾期后,应通过合法手段进行诉讼维权,不能滥用征信惩戒制度,造成消费者信用利益受损。

  (四)倡导理性消费观念,加强消费者金融消费教育

  当前,融合消费场景的信贷产品释放了社会中的大量消费潜力,满足了很多人的提前消费需求,但与此同时还应当大力倡导理性、健康的消费观念,引导消费者尤其是年轻人“量入为出”,避免因还款能力不足导致违约,进而影响个人征信。同时,在选择以分期贷款方式进行消费前,首先应了解贷款程序和合同约定,重点关注贷款综合成本的计算方式和违约责任负担。此外对参与的贷款方及可能存在的贷款中介资质、企业声誉应当有基本的了解。

  (五)提升履约法律意识,增强消费者应诉能力

  买卖合同与信贷合同并非同一法律关系,两种合同关系彼此既有关联也相对独立。故买卖合同履行过程中出现商品质量瑕疵或相关服务中止,并不必然免除消费者的还贷义务,因此消费者在买卖合同出现争议后首先应当关注合同约定条款,避免因盲目停止还款导致合同违约,扩大自身损失。如因相关纠纷涉诉,消费者应当具有证据意识,注意保留合同文本和履行合同义务的相关证据,同时对于产品和服务中存在的瑕疵应重点关注国家颁布的相关标准,依法合理的提出诉讼主张,积极配合法院审理工作。
责任编辑:赵思源